盤問存款失蹤：銀行，我還能信任你嗎？

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近期接二連三曝光的銀行存款失蹤案，正挑戰(zhàn)人們最基本的“安全神經(jīng)”，讓公眾對銀行的信心產(chǎn)生動搖。
把錢存在銀行，是中國人的傳統(tǒng)，也被認為是最安全的理財方式。今天的銀行，現(xiàn)代科技管理手段日新月異，按常理，風險控制能力更高，客戶資金和信息安全也應該更有保障。可想不到的是，銀行的資金和信息安全問題越來越嚴重。老百姓不得不問一句：銀行，我還能信任你嗎？

“存款失蹤”頻發(fā)，動搖市民信心

沒有短信提醒，沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛。據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報，存款“失蹤”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。

今年1月初，浙江義烏的劉先生發(fā)現(xiàn)他2013年在某國有銀行奉化城東支行存的250萬元失蹤了，存折賬戶上只剩4元錢。他和父親心急如焚。

1月10日，上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3．5億元存款出現(xiàn)“異常”。而在此之前的2014年10月，瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1．5億元存款失蹤。

何先生專門用來收取客戶資金的銀行卡不小心被折壞了一點，他索性拿起剪刀把卡剪碎，準備補辦。今年1月5日，何先生這張被剪碎的銀行卡里的錢，竟然被人轉(zhuǎn)走2萬多元。事后，何先生去銀行查詢，才知錢是通過網(wǎng)上銀行被轉(zhuǎn)走的。

卡不離身，存款卻被人通過“盒子支付”（一種移動POS支付的新方式）轉(zhuǎn)走。2014年3月份，儲戶汪先生卡里的5萬元存款被人取光。離奇的是，盜刷者沒有去ATM取款，也沒有到商戶去消費，竟然就把卡里的錢全偷光了。

卡在廈門，錢卻“出國”了。2014年1月份，廈門翁小姐信用卡遭跨國盜刷。

2014年2月，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款不翼而飛。

記者發(fā)現(xiàn),存款在銀行失蹤并不是近兩年才有的事。2011年4月，沈陽市的趙女士在中國銀行存入1000萬元，一個月后，發(fā)現(xiàn)自己的賬戶只剩下1元。2008年6月，臺州市的張女士存入工商銀行900萬元，不久她去銀行查詢，卻被告知900萬元已被人用U盾通過網(wǎng)上銀行業(yè)務轉(zhuǎn)走……

存款消失原因：內(nèi)外勾結(jié)，方式多樣

——不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領

去年2月14日，西湖警方接到杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報案：銀行一名儲戶存折上的200萬元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。根據(jù)銀行反映近期資金流動異常以及提供的相關證據(jù)，西湖警方立即對該案開展立案偵查。根據(jù)隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這筆200萬的資金只是冰山一角。隨著更多案件浮出水面，這起案子最終的涉案資金總額達到9505萬元，累計業(yè)務50筆，涉及被盜儲戶42人。案發(fā)后，西湖警方于去年3月13日抓獲嫌疑人邱某等7人，今年1月，本案另兩名嫌疑人也相繼落網(wǎng)。

經(jīng)查，該案嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而收取利益。據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號騙取存款。 ”杭州西湖區(qū)警方相關負責人說。

據(jù)杭州警方知情人士介紹，不法分子往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。

——遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”

據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。

“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成。 ”安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。

——系統(tǒng)缺陷、信息泄露，導致存款被盜取

“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關。 ”廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。

問責難，索賠追回“幾乎不可能”

存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回。

浙江民衡律師事務所朱民強律師表示：從法律角度講，受害者可以索賠和追回存款，但這個過程非常漫長和艱難，“法院處理時分兩部分，對行為人本身是按照刑事案件來辦理，對民事部分要求銀行依法承擔責任。但在現(xiàn)實中會存在法院會進行先刑事再民事這樣一個環(huán)節(jié)，把犯罪嫌疑人抓獲到案，先進行刑事部分的審理，然后在進行民事部分。”

北京中銀律師事務所律師徐玉平說，對于銀行存款丟失后的索賠追回，現(xiàn)實情況是，“幾乎不可能”。

有些索賠案件往往扯皮數(shù)年仍無結(jié)果。上文提到的臺州張女士900萬元存款失蹤案，后來查明這筆存款被銀行營業(yè)部主任轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務。張女士訴諸法律，經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

一些“丟錢”的上市公司也曾與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。

由于對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規(guī)定，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。”徐玉平說。

2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機關調(diào)查，該詐騙案3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走存款。

加強監(jiān)管和立法，保障儲戶存款安全

專家指出，最近接連發(fā)生的銀行資金和信息安全問題，細究起來，癥結(jié)在銀行。一方面，銀行將主要精力放在追求業(yè)務擴張上，一些監(jiān)管制度流于形式，給一些唯利是圖的金融蛀蟲和內(nèi)鬼以漏洞可鉆。另一方面，銀行擔責意識不強，當客戶資金和信息安全出問題時，總憑借強大集團利益優(yōu)勢和充分話語權，以各種理由搪塞推諉。此外，監(jiān)管部門缺乏嚴厲問責機制和前瞻性監(jiān)管措施，對發(fā)生此類案件機構高管問責不到位。

“在每一起存款失蹤事件中，都能看到銀行管理存在的漏洞。加強銀行內(nèi)部管理，才可能從源頭上杜絕銀行存款不翼而飛事件的一再發(fā)生。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

“現(xiàn)在有關銀行方面的法律法規(guī)，多數(shù)是由金融部門參與起草的所謂部門立法。部門立法必然帶來對部門利益的過分保護問題。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中即使存在一些保護客戶權益的條款，多數(shù)也是原則性的，甚至宣言式的，可操作性不強。”中央財經(jīng)大學法學院教授郭華說。

“這類案件最大難點就是舉證問題。在審判實踐中，法官遵循的是民事訴訟“誰主張誰舉證”原則，而銀行作為金融企業(yè)，具有準公共屬性。銀行對于社會公共利益的責任遠高于一般企業(yè)，銀行具有高于儲戶的交易地位，其責任構成中除了一般的民事責任，應該有不同于一般企業(yè)的法定責任。僅從民法角度判斷銀行責任，不利于促使銀行提高技術，增加安全性的需求。”中山大學法學院教授王紅一介紹說，目前許多國家在審理此類案件時采用的是舉證責任倒置原則。“商業(yè)銀行法等金融法應該增加相應的條款，更注重保護儲戶利益，加大銀行責任，以符合規(guī)范和發(fā)展金融行業(yè)的要求。”

“銀行基本上是安全的，但并不意味著沒有風險的存在。”一位業(yè)內(nèi)人士提醒廣大儲戶，到銀行存款一定要在銀行場所內(nèi)，在銀行的營業(yè)時間內(nèi)進行。不要輕易接受銀行工作人員的高利息產(chǎn)品的推銷，對那些承諾高額回報的各種存款形式，更要戒備。

新加坡銀行管理的經(jīng)驗值得借鑒。某國有銀行新加坡支行的一名職員告訴記者，把客戶的資金轉(zhuǎn)到外部的事情，在新加坡根本不可能發(fā)生。因為一是法律比較健全，二是銀行內(nèi)部管理十分嚴格。比如，每筆大額款項出入都要有兩人當面和客戶確認，執(zhí)行交易時也需要兩人�？蛻舻乃�有文件監(jiān)督人員都會再次檢查,如有任何差錯都計入個人的績效考核。銀行從業(yè)人員一旦出現(xiàn)污點，在本行業(yè)就沒法做下去了。理財人員上崗前要考若干執(zhí)照，監(jiān)管審核通過才行。執(zhí)業(yè)過程中，除了本支行的審核，管理部門有專門的監(jiān)督人員對所做業(yè)務進行合格檢查。監(jiān)管部門還會經(jīng)常暗查，檢查是否有違規(guī)行為。
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